Основания для применения двухсторонней реституции в отношениях со страховой компанией

Двусторонняя реституция в отношениях со страховой компанией применяется как последствие признания договора страхования недействительным. Это означает, что каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, если иное не предусмотрено законом.

Основания для признания договора страхования недействительным, которые могут повлечь применение двусторонней реституции, включают:

• Нарушение закона при заключении договора (противоречие действующему нормативному акту). Например, если договор содержит условия, прямо запрещённые законом (например, страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари).
• Сообщение страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах. Страховщик может оспорить договор, если выяснится, что страхователь намеренно скрыл или исказил обстоятельства, которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков. Например, если страхователь сообщил, что здание оснащено работоспособной автоматической пожарной сигнализацией, подключённой к пульту пожарной части, а после пожара выяснилось, что сигнализация находилась в нерабочем состоянии.
• Отсутствие у страхователя страхового интереса. Договор страхования имущества или предпринимательского риска недействителен, если у страхователя нет интереса в сохранении застрахованного имущества (например, если страхователь не является собственником имущества и не несёт расходов на его восстановление).
• Недееспособность страхователя на момент заключения договора.
• Нарушение формы договора или отсутствие существенных условий. Например, если нарушена форма исполнения договора, не указаны существенные условия договора страхования.
• Принуждение к подписанию договора (если одна из сторон поставила подпись под влиянием насилия, угрозы и т. п.).
• Заключение договора после наступления страхового случая. 
• Завышение страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя (например, при двойном страховании).

Последствия двусторонней реституции в случае признания договора страхования недействительным:

• Страховщик обязан вернуть страхователю уплаченную им страховую премию.
• Страхователь обязан вернуть страховщику полученное страховое возмещение, если оно уже было выплачено. 

Особенности применения реституции:

• Если страховая услуга фактически не оказывалась, страхователю причитаются все суммы, выплаченные им страховщику в связи с договором страхования.
• Если будет установлено, что, несмотря на отсутствие страхового случая, страховая защита тем не менее реально предоставлялась, страховщик будет иметь право на возмещение стоимости реально оказанной услуги. Эта стоимость будет равна части страховой премии, причитающейся страховщику, пропорциональной периоду, в течение которого оказывалась страховая услуга.
• Если вернуть полученное в натуре невозможно (например, если речь идёт о предоставленной услуге), сторона обязана возместить его стоимость в деньгах.
• Суд может не применить последствия недействительности, если это противоречит основам правопорядка или нравственности (п. 4 ст. 167 ГК РФ).

Для применения двусторонней реституции необходимо решение суда о признании договора страхования недействительным. Исковое заявление может подать любая из сторон договора или, в некоторых случаях, третье лицо.